Działka budowlana* to wytyczony teren przeznaczony pod zabudowę domów jednorodzinnych lub osiedli mieszkaniowych. Działki kupowane pod budowę domu mieszkalnego muszą spełniać określone warunki, nieco inne niż na przykład działki rekreacyjne. Działka budowlana bardzo często determinuje wielkość i wygląd domu.  Wybór działki to więc nie taka prosta sprawa. Co więcej, wybór ten będzie pociągał za sobą poważne konsekwencje. Taka transakcja na przykład niemal zawsze wiąże się ze zdecydowanie większymi kosztami niż zakup mieszkania. Na co zwrócić uwagę, aby później nie mieć problemów z uzyskaniem pozwoleń na budowę? Nie ma oczywiście jednego, idealnego rozwiązania jeżeli chodzi o znalezienie i wybór działki. Często korzystamy z usług pośredników albo kupujemy działki w wyniku przetargów organizowanych przez gminy. Z pewnością stanowi to pomoc w sprawdzeniu dokumentacji oraz przeprowadzeniu samej transakcji.

W poprzednim artykule z tej serii doradzaliśmy na co zwracać uwagę przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego, czyli „z drugiej ręki”. Teraz skupimy się na transakcji od dewelopera. Mieszkania z rynku pierwotnego budowane są już w nowoczesnych technologiach, z bezpiecznych materiałów, które muszą spełniać europejskie normy. Standard takich mieszkań czy klatek schodowych jest zwykle znacznie wyższy, niż w przypadku mieszkań używanych. Dlatego wiele osób woli kupić mieszkanie bezpośrednio od Dewelopera. Co jednak robić, aby nie dać się „nabić w butelkę”? Jak wybrać i kupić mieszkanie, które nie jest jeszcze wybudowane?Dokumenty Dewelopera Najważniejszy jest wybór Dewelopera. Przede wszystkim musimy więc sprawdzić czy nie znajduje się w stanie upadłości i czy buduje legalnie.

Większość z nas nabywając nieruchomość realizuje jedną ze swoich podstawowych potrzeb życiowych, ale także pewnie głównych marzeń. Na co zwrócić uwagę, aby podczas podejmowania tej doniosłej decyzji nie popełnić błędu? W niniejszym artykule będącym pierwszym z 3 częściowej serii zajmiemy się zakupem mieszkania z rynku wtórnego. Jakie dokumenty dokładnie sprawdzić? Co będzie ważne dla banku, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny finalizujący transakcję zakupu? Dokumenty Podstawowym dokumentem świadczącym o nieruchomości jest księga wieczysta. Musimy zatem sprawić kto jest prawnym właścicielem oraz czy są to wszystkie i te same osoby, które chcą sprzedać nam mieszkanie (II dział księgi wieczystej). Gdyby współwłaścicieli było kilku wszyscy muszą zgodzić się na sprzedaż, czyli podpisać się na umowie przedwstępnej oraz później na akcie przeniesienia własności.

Dla wielu osób „hipoteka odwrócona” oraz „odwrócony kredyt hipoteczny” to jedno i to samo. Podobnie jest, gdy skupimy się na samej hipotece odwróconej, która może być oferowana w oparciu o tzw. rentę dożywotnią - ustanawianą na podstawie art. 903 kodeksu cywilnego, lub w ramach umowy o dożywocie (jej podstawą jest art. 908 k.c.). Między wspomnianymi wyżej rozwiązaniami istnieją jednak konkretne różnice. Warto je przeanalizować zanim podejmie się ostateczną decyzję.   Fundusze i bankiIstnieją dwa modele hipoteki odwróconej: sprzedażowy i kredytowy. Pierwszy z nich jest już dostępny w ramach oferty Funduszy Hipotecznych. Drugi, a więc odwrócony kredyt hipoteczny, jest dopiero przygotowywany przez ustawodawcę. Kiedy ustawa zostanie przyjęta? Dokładnie nie wiadomo, zwłaszcza, że prace nad nią utknęły ostatnio w martwym punkcie.

Program Rodzina na Swoim ruszył w 2007 roku. Nie cieszył się jednak od razu wielką popularnością. W tamtym okresie dostępne i opłacalniejsze wydawały się kredyty we frankach szwajcarskich. Dopiero od mniej więcej 2009 roku dopłaty BGK do kredytów hipotecznych przeżywały swój rozkwit. Ale ostatnio znów głośno było o wprowadzeniu niekorzystnych zaostrzeń – np. maksymalny wiek Kredytobiorcy miał wynosić 35 lat, a dopłatami miały być objęte tylko nieruchomości nabywane na rynku pierwotnym. Do dzisiaj jednak nie wprowadzono żadnych nowelizacji w ustawie o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania.

Wiele osób obawia się zobowiązań zabezpieczanych na nieruchomościach, ponieważ wiążą się one z możliwością utraty mieszkania czy domu gdy dochodzi do zaprzestania spłaty zobowiązań. Wyobraźnia podsuwa różne scenariusze – choroba, utrata pracy czy śmierć współmałżonka powodują brak gotówki a to pociąga za sobą utratę miejsca zamieszkania. Takie okoliczności same w sobie stanowią duży stres. Dodatkowym problemem może być utrata naszego lokum na rzecz banku, który będzie bezwzględnie egzekwował swoje prawa.  Trudno się tym obawom dziwić, szczególnie jeśli chodzi o dom obecny w rodzinie od pokoleń albo nieruchomość, którą własną ciężką pracą wybudowaliśmy.Czy mając kredyt hipoteczny powinniśmy obawiać się o swoje nieruchomości? W zdecydowanej większości przypadków – nie!Dla banku przejęcie egzekucją komorniczą nieruchomości to ostateczność. Z punktu widzenia banku to proces czasochłonny, kosztowny i niepewny.

W styczniu bieżącego roku rada polityki pieniężnej (RPP) podwyższyła główną stopę procentową o 25 punktów bazowych z 3,50 na 3,75 procent. Była to pierwsza od dłuższego czasu podwyżka stopy procentowej. Wielu ekonomistów i analityków zgadza się z RPP i uważa, że to tylko początek wzrostu stóp procentowych, które do końca roku wyniosą około 4,5 – 5,0%, co na pewno znajdzie odbicie w oprocentowaniu kredytów i lokat bankowych. Jednym z nielicznych wyjątków od dominującego sposobu myślenia jest Krzysztof Rybiński, który po styczniowej podwyżce pisał w Dzienniku Gazecie Prawnej z 17.01.2011 bardzo krytycznie i otwarcie: Uważam, że rozpoczęcie cyklu podwyżek stóp procentowych będzie trzecim w historii NBP takim samym błędem popełnionym przez RPP*. Dla Kredytobiorców zwiększenie stopy nie oznaczało natychmiastowej zmiany oprocentowania kredytów.

Badania naukowe wykazują, że rozwód jest jedną z najbardziej stresujących rzeczy w życiu człowieka. Wg  licznych badań znacznie bardziej obciążającą psychicznie niż ciężka choroba czy dyscyplinarne zwolnienie z pracy. Często małżonkowie oprócz przysięgi małżeńskiej są połączeni również zobowiązaniami i własnością. Zwykle najpoważniejszymi z nich są wspólna nieruchomość i kredyt hipoteczny. Każda sytuacja jest indywidualna i wiele zależy od relacji między dwiema stronami i możliwościami współdziałania. Jakie mamy możliwości, gdy zapadnie decyzja o końcu związku, a posiadamy wspólne mieszkanie i do spłaty kredyt hipoteczny? 1.    Sprzedanie nieruchomości i spłacenie kredytu. Jest to najczęściej stosowane rozwiązanie, choć nie zawsze najlepsze. Zdecydowanie najłatwiejsze w przypadku kredytów w złotówkach i stabilnych lub rosnących cen nieruchomości.

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) podała do opinii publicznej projekt nowelizacji  Rekomendacji S dotyczącej praktyk w zakresie udzielania kredytów zabezpieczonych hipoteką. Nie jest tajemnicą, że jej głównym celem jest ograniczenie dostępu do kredytów walutowych. Jak podała KNF w oficjalnym komunikacie: [Nowelizacja Rekomendacji S] odnosi się do wytycznych dotyczących zarządzania ryzykiem kredytowym poprzez zalecenie zmniejszenia ekspozycji na ryzyko walutowe, rzetelną i dokładną ocenę zdolności kredytowej, kontrolowanie jakości portfela kredytowego oraz odpowiednie ustanawianie zabezpieczeń.  Czego nie oznacza nowelizacja Rekomendacji S? Najwięcej kontrowersji wzbudzały propozycje zapisów dotyczących ograniczenia udziału kredytów walutowych w portfelach banków do 50%. Oznaczałoby to praktycznie wycofanie kredytów w euro i innych obcych walutach z ofert bankowych. Na szczęście te zapisy nie pojawiły się w projekcie nowelizacji.

Początek roku w bankach hipotecznych to zawsze okres dużej zmienności. W tym właśnie czasie instytucje finansowe dostosowują ofertę do nowo zaakceptowanych budżetów. 2011 rok oprócz nowych budżetów przeznaczonych na kredytowanie oraz nowych planów sprzedażowych, przyniesie modyfikacje w programie Rodzina na Swoim. Na stare zasady przyznawania kredytów w programie zdążą tylko osoby, które złożą kompletne wnioski kredytowe odpowiednio wcześnie. Obecnie nowelizację ustawy przyjęła rada ministrów. Teraz czas na głosowanie w sejmie oraz podpisanie jej przez Prezydenta RP.Zmiany to przede wszystkim:• Kredytowanie z dopłatą nieruchomości tylko z rynku pierwotnego. Kończy się czas finansowania z dotacją mieszkań i domów z drugiej ręki.

Skończył się pierwszy miesiąc nowego roku, czas więc na podsumowania  i prognozy. Co ciekawego zdarzyło się na rynku kredytów hipotecznych w 2010 roku? I co przyniesie 2011 rok jeśli chodzi o zmiany cen i warunków kredytów mieszkaniowych i budowlanych?20102010 rok minął pod znakiem polepszania warunków cenowych kredytów hipotecznych, delikatnego badania rynku nieruchomości i strachu przed Rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. Najpierw banki delikatne poluzowały procedury i uatrakcyjniały oferty złotówkowe. Z tego powodu w 2010 roku Polacy zadłużali się głównie w polskiej walucie, mimo, że banki stopniowo uatrakcyjniały także oferty kredytów w walutach obcych, głównie euro. Pociągnęło to za sobą wzmożenie ruchu na rynkach nieruchomości. Gdyby dodać do tego obawy przez wzrostem stawek VAT pod koniec roku, można powiedzieć, że szczególne oblężenie przeżywali deweloperzy i hurtownie z artykułami budowlanymi.

Kredyt hipoteczny to w skrócie długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. Kredyty hipoteczne udzielane są najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości. Zwykle Kredytobiorcami są obywatele polscy chcący nabyć nieruchomość na terenie RP. Zdarza się jednak, że osoba z innego kraju chciałaby zamieszkać w Polsce i w związku z tym potrzebuje kredytu mieszkaniowego. Co zrobić, aby nie popełnić błędu w wyborze banku i kredytu hipotecznego?Najpierw rozważmy kilka podstawowych terminów:•    Cudzoziemiec (nierezydent) to osoba nie mająca polskiego obywatelstwa ani karty pobytu, a także niemieszkająca w kraju. •    Rezydent to osoba posiadająca obywatelstwo polskie (niekoniecznie mieszkająca i zarabiająca na terenie RP).

Ze względu na niespodziewane wydatki lub sytuacje niekiedy jesteśmy zmuszeni zaciągnąć kredyt gotówkowy lub wykorzystać dostępne limity na kartach kredytowych lub liniach debetowych w koncie osobistym. Jeśli tych „niespodziewanych sytuacji” jest sporo, możemy wpaść w pułapkę nadmiernego zadłużenia. Z czasem okaże się, że obsługa kilku wysokoprocentowych kredytów (albo jednego z wysoką ratą) przekracza nasze możliwości finansowe, że nieco nas przytłacza. Co zrobić w takiej sytuacji? Rozwiązaniem może być hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczony na spłatę zadłużeń lub zobowiązań względem innych ludzi, firm czy organizacji (np. banków). Kredyty takie są dużo tańsze od konsumenckich. Rozłożone na wiele rat (nawet na 30 lat) dają czas na ich spłatę.

Od 1 stycznia przyszłego roku Ministerstwo Finansów chce wprowadzić zakaz dorabiania do emerytury. Z zatrudnienia musieliby zrezygnować ci, którym często niskie świadczenie nie wystarcza na przeżycie. Wobec takich kroków państwa warto przypomnieć o odwróconej hipotece, z której korzyści można czerpać także w naszym kraju. Brak pieniędzy spycha wielu emerytów na skraj ubóstwa i zmusza do żmudnego poszukiwania najtańszych produktów, zaspokajających minimum egzystencji. Comiesięczny zastrzyk gotówki pozwoliłby im spokojnie żyć na emeryturze. Tymczasem hipoteka odwrócona, dostępna od kilku lat w Polsce, nadal jest dla nich niezrozumiała, a przez to niewykorzystywana. Zjeść ciastko i mieć ciastkoHipoteka odwrócona to oferta skierowana do emerytów posiadających własnościowe mieszkanie lub dom.

Koniec jesieni i początek zimy to czas w którym większość budów jest już zakończona. Także zdecydowana większość transakcji na rynku wtórnym odbywa się wiosną i latem. Okres mrozów może okazać się jednak dobrym okresem, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny – kredyt na refinansowanie wniesionego wkładu własnego. Banki prześcigają się obecnie w promocjach: obniżają marże kredytów hipotecznych, rezygnują z prowizji za udzielenie kredytu lub oferują darmowe ubezpieczenia. Czy, jeśli nabyliśmy nieruchomość kilka lub kilkanaście miesięcy temu, temat kredytu hipotecznego nadal jest dla nas aktualny? Oczywiście! Jeśli wybudowałeś dom albo zakupiłeś mieszkanie za swoje fundusze, a teraz potrzebujesz gotówki na wykończenie nieruchomości lub jakikolwiek inny cel, kredyt na refinansowanie wniesionego wkładu własnego może okazać się dla Ciebie korzystną opcją.

I stało się, to co media i banki zapowiadały od prawie dwóch lat. Od  23 września 2010 roku obowiązuje wzbudzająca wiele kontrowersji Rekomendacja T. Stanowi ona zbiór zasad dotyczących dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Rekomendacja odnosi się do następujących obszarów:1.    Zarządzanie.2.    Kontrola ryzyka.3.    Identyfikacja, pomiar i akceptacja ryzyka.4.    Zabezpieczenia.5.    Raportowanie.6.    Relacje z klientami.7.    Kontrola wewnętrzna.Ale co te zapisy oznaczają w praktyce? Czy trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny? Czy banki będą udzielać kredytów w obcych walutach? Do najważniejszych postanowień Rekomendacji T należy zapis dotyczący liczenia zdolności kredytowej. W przypadku Kredytobiorców zarabiających nie więcej niż średnią krajową łączne wydatki związane z obsługą kredytów nie powinny stanowić więcej niż połowy dochodów netto .

Zdecydowałeś się już na kredyt hipoteczny w konkretnym banku. Kompletujesz stos papierów, wypełniasz odpowiednie druki bankowe, składasz setki podpisów i przekazujesz dokumenty przedstawicielowi banku. Co dalej dzieje się z Twoim wnioskiem o kredyt? Ile czasu trwa procedura uzyskiwania finansowania zakupu nieruchomości czy budowy domu? Na wstępie warto podkreślić, że proces weryfikacji wniosku kredytowego różni się w zależności od banku. Może składać się z dwóch etapów: decyzji wstępnej (czyli zbadania zdolności i historii kredytowej) i decyzji ostatecznej (zweryfikowania nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu). Jednak w większości banków jest to jednoetapowy proces po przeprowadzeniu którego bank przyznaje kredyt lub odmawia jego udzielenia.

Wiele osób przy wyborze kredytu hipotecznego czuje się bezradnych i zupełnie nie wie od czego zacząć. Jest to dla nich prawdopodobnie pierwsza (a może i ostatnia) tak duża transakcja. Niektórzy, aby podjąć dobrą decyzję, zaciągają opinii znajomych czy rodziny, którzy już mają kredyt hipoteczny. Inni szukają informacji w Internecie na oficjalnych stronach banków czy specjalistycznych forach.  Istnieje także grupa ludzi korzystająca z pomocy specjalisty w tej dziedzinie, czyli doradcy kredytowego. Udają się w tym celu do ich biura (często przypominającego bank) i powierzają swoje finanse w ręce profesjonalisty. Od pewnego czasu można także skorzystać z porady doradcy kredytowego na telefon.

W poprzednim artykule omówiliśmy etapy poprzedzające uzyskanie pozwolenia na budowę domu. Załóżmy więc, że jesteśmy gotowi do rozpoczęcia prac i załatwiliśmy wszystkie niezbędne formalności urzędowe. Co dalej? Jak uzyskać środki potrzebne na finansowanie wymarzonego domu? CZĘŚĆ 2: uzyskanie kredytu budowlanego Kredyt budowlany jest rodzajem kredytu hipotecznego, czyli długoterminowego kredytu zabezpieczonego hipoteką nieruchomości. Nie różni się zasadniczo od kredytów przeznaczonych na zakup już wybudowanej nieruchomości. Bank również bada naszą zdolność kredytową, sprawdza historię kredytową, a także wymaga udokumentowania zaspokojenia indywidualnego celu mieszkaniowego. Ze względu jednak, że docelowe zabezpieczenie kredytu dopiero powstaje, bank nadzoruje postęp budowy. W związku z tym pojawia się kilka kwestii na które warto zwrócić uwagę PRZED wybraniem banku kredytującego naszą budowę.

Mówi się, że prawdziwy mężczyzna powinien spłodzić syna, wybudować dom i zasadzić drzewo. Jeśli to piękne stwierdzenie rozumieć  dosłownie, to pierwsze i ostatnie zadanie nie wymaga dłuższego komentarza. Z budowaniem domu może jednak być większy problem. Wielu mężczyzn, ale też kobiet nie wie jak się zabrać do tego przedsięwzięcia. Jest to sprawa aktualna i poważna, gdyż wiąże się z dużym nakładem finansów oraz czasu i sił. Od czego więc rozpocząć formalności niezbędne do postawienia swojego domu? Jak przygotować się do tego przedsięwzięcia? Jak uzyskać środki finansowe niezbędne do ukończenia budowy? W tym artykule omówimy 5 kroków do uzyskania pozwoleń na budowę. W następnym podpowiemy jak uzyskać najkorzystniejszy kredyt budowlany.

Rozważając zakup mieszkania często zastanawiamy się, czy wybrać mieszkanie nowe czy używane. Oczywiście obydwie opcje mają zarówno plusy jak i minusy. Również na różne rzeczy należy zwracać uwagę wybierając mieszkanie: czy to z rynku pierwotnego czy wtórnego.LokalizacjaKażdy z nas przy wyborze mieszkania kieruje się innymi kryteriami. Dla jednych najważniejszą sprawą będzie lokalizacja, bliskość do centrum miasta, szkoły, przedszkola lub parku. W tym wypadku, jeśli weźmiemy pod uwagę również aspekt finansowy, lepszym rozwiązaniem wydaje się być mieszkanie z rynku wtórnego. Ogólnie im bliżej centrum, tym mieszkanie jest droższe, jednak rozbieżności są zdecydowanie większe w przypadku mieszkań nowych. Różnice w cenach metra kwadratowego potrafią sięgać nawet kilku tysięcy złotych. Ceny mieszkań z rynku wtórnego są zazwyczaj w tym przypadku niższe.

Prawdopodobnie najlepsze osiedle domów jednorodzinnych koło Wrocławia...

   Zapraszamy do zapoznania się...  Wybór lokalizacji nie był przypadkiem, to realizacja zaplanowanej polityki firmy deweloperskiej, twórcy Osiedla Sosnowego. Przyjęta zasada, łączenia potrzeb Klientów i doświadczenia w realizacji przedsięwzięcia budowlanego – stworzyła ofertę bez kompromisów.To Osiedle Sosnowe, realizacja projektu budowy domów jednorodzinnych, suma idealnych i harmonijnych zasad realizacji w zestawieniu z jakością i dbałością o detale. Z dala od zgiełku i hałasu miasta, ale jednocześnie z dostępem do komunikacji miejskiej, centrum handlowego w Bielanach Wrocławskich, lokalnych szkół i przedszkoli, oddalone jedynie 3 km. od dzielnicy Ołtaszyn. Wierzymy, że potencjał tej lokalizacji i towarzyszący rozwój infrastruktury – to także zapewniony wzrost wartości tego terenu.

Kredyt hipoteczny – dla wielu osób jest to jedyna możliwość aby kupić wymarzone mieszkanie lub wybudować dom. Jednak koszty jakie ponosimy zaciągając takie zobowiązanie to nie tylko miesięczne raty, często spłacane przez wiele lat. Dodatkowo musimy liczyć się z tak zwanymi kosztami okołokredytowymi. Poza prowizją za udzielenie kredytu, banki każą płacić sobie za dodatkowe, często obowiązkowe, ubezpieczenia. Paleta ubezpieczeń jest bardzo szeroka: od ubezpieczenia na życie i od ryzyka utraty pracy po, dla większości, tajemnicze ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej czy utraty wartości nieruchomości.

Zaciągając kredyt hipoteczny Kredytobiorca musi podjąć sporo wyborów: na ofertę którego banku się zdecydować, czy spłacać kredyt w systemie rat malejących czy stałych, jaką walutę wybrać, itd. Okazuje się, że do tych pytań należy dodać jeszcze jedno: czy zdecydować się na kredyt denominowany czy indeksowany. Nie jest to sprawa błaha, gdyż wybór systemu wypłaty kredytu może zaważyć na jego ogólnym koszcie. Dodatkowo niewiele osób zdaje sobie sprawę z różnic między takimi kredytami.Zaciągając kredyt hipoteczny w złotówkach sprawa jest prosta. Spłacamy kolejne raty w walucie w której zarabiamy. Nie ponosimy kosztów wahań waluty ani żadnych dodatkowych kosztów różnic kursowych. Takie kredyty są jednak nieco droższe ze względu na wyższe stopy procentowe dla złotówek (WIBOR). Kredyt walutowy to kredyt uruchamiany przez bank i spłacany bezpośrednio w walucie obcej, na przykład euro czy frankach szwajcarskich.

Podsumowując sytuację na rynku kredytów hipotecznych w mijającym roku, warto przypomnieć co działo się pod koniec 2008 roku.

Ostatnie 3 miesiące 2008 roku przyniosły nieoczekiwany zwrot na rynku gospodarczym. Kryzys subprime w Stanach Zjednoczonych i zaostrzenie polityki kredytowej w Polsce wstrząsnęły nieco opinią publiczną. Wcześniej banki niemalże rozdawały kredyty hipoteczne, marże kredytów w złotówkach zaczynały się od 0,5%, a kredytów w walutach obcych (przede wszystkim frankach szwajcarskich) spadały nawet poniżej 1%. Podwyżki oprocentowania kredytów hipotecznych po wrześniu 2008 roku spowodowały, że z pewną dozą niepewności wkroczyliśmy w rok 2009.

Zdecydowałeś już, że zaciągniesz kredyt hipoteczny na zakup czy budowę swojej wymarzonej nieruchomości. Co zrobić, aby przed zorganizowaniem wszystkich formalności oraz poniesieniem kosztów związanych z rezerwacją nieruchomości, upewnić się, że bank udzieli nam kredytu? Warto wcześniej przemyśleć i sprawdzić kilka spraw, żeby zaoszczędzić sobie niepotrzebnych nerwów i wydatków.

Zacznij od przypomnienia sobie swojej historii kredytowej. Czy wszystkie kredyty, karty kredytowe i linie debetowe spłacałeś zgodnie z ich terminami? Jeśli tak, to nie masz o co się martwić. Każdy bank chętnie udzieli kredytu hipotecznego osobie z dobrą historią kredytową. Jeśli jednak masz wątpliwości, sprawdź swoją historię w BIK-u.BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja przechowująca miedzy innymi informacje o naszych kredytach.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie czy dom zaciągany jest zwykle na 20, 30 lub nawet więcej lat. Okazuje się jednak, że nie musi on być spłacany tak długo. Banki dają Kredytobiorcy możliwość dokonywania nadpłat lub nawet całkowitej, wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dzięki temu Kredytobiorca oszczędza, a bank traci część odsetkową kredytu. W związku z tym pojawia się pytanie czy rachunek rzeczywiście jest taki prosty?

Nadpłata kredytu hipotecznego to częściowa spłata kapitału ponad obowiązkową ratę kapitałowo-odsetkową. Zazwyczaj wiąże się ona ze skróceniem okresu spłaty lub zmniejszeniem miesięcznej raty. Banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu pod warunkiem, że nie jest ona znacząca. Gdyby jednak nadpłata przekroczyła dopuszczalny procent kredytu (najczęściej 30 – 50%), bank może pobrać opłatę w wysokości od 1 do 5% lub nawet więcej.

Masz to jak w banku - kiedyś zdanie to oznaczało niezawodną pewność wykonania czegoś lub dotrzymania słowa bądź obietnicy. Teraz, w dobie kryzysu lub strachu przed kryzysem, powyższe stwierdzenie zaczyna nabierać zupełnie innego wymiaru. Obecnie pytając o kredyt hipoteczny na 100% mamy już na myśli kredyt na całkowitą wartość nieruchomości. Chcemy, żeby bank udzielił nam kredytu na pełną cenę transakcyjną mieszkania czy domu. W branży kredytowej nazywa się to kredytem na 100% LTV.LTV (z ang. Loan To Value) jest to wskaźnik określający stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Zwykle ma on związek z oprocentowaniem oraz kosztami uzyskania kredytu. Im niższy poziom LTV, tym lepsze warunki spłaty rat. Obecnie LTV ma także ścisły związek w ogóle z możliwością podjęcia kredytu hipotecznego.Jeszcze w zeszłym roku banki udzielały kredytów na 100% wartości nieruchomości, jednak ubezpieczały niski wkład własny Kredytobiorcy.

Rekomendacja S II dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie jest uzupełnieniem Rekomendacji S, która weszła w życie 1.07.2006 roku. Poprzednia Rekomendacja zobowiązywała banki, aby przy wyliczaniu zdolności kredytowej dla kredytów zaciąganych w walucie obcej, pożyczany kapitał powiększać o 20% i dodatkowo przyjmować oprocentowanie takie, jak dla kredytów złotówkowych. W praktyce oznaczało to ograniczenie dostępności kredytów walutowych, a promowanie kredytów w złotych polskich.

Rekomendacja S II także reguluje sprawy związane z udzielaniem przez banki kredytów hipotecznych w obcych walutach. Nie dotyczy to jednak tylko umożliwienia Kredytobiorcom spłaty kredytów denominowanych oraz indeksowanych bezpośrednio w walucie, choć sprawa ta wzbudza najwięcej kontrowersji.

W czasie kilku ostatnich miesięcy coraz głośniej i więcej mówi się w mediach na temat rządowego programu „Rodzina na swoim”. Program ten ma na celu pomoc w uzyskaniu dopłat do odsetek od kredytu przez pierwsze osiem lat spłaty zobowiązania. Według wielu opinii jest on idealnym rozwiązaniem w czasach kryzysu.

Początki programu sięgają 2007 roku, jednak wtedy cieszył się on nikłą popularnością. Wynikało to z surowych obostrzeń dotyczących dopłat. Ceny za metr znacznie odbiegały od maksymalnych umożliwiających skorzystanie z programu, a banki sprzedawały głównie kredyty we frankach szwajcarskich i wykazywały znikome zainteresowanie współpracą w zakresie sprzedaży kredytów z dopłatami. Dzisiaj - w sytuacji gdy mamy do czynienia z deficytem franka na rynku międzybankowym, a deweloperzy mają problemy ze sprzedażą nawet oddanych już do użytku mieszkań - program wraca do łask.

W ostatnim czasie wiele osób rozważa kredyt w walucie innej niż frank szwajcarski. Czy euro jest dobrą alternatywą dla franka? Jak wypada porównanie kredytu w euro z kredytem złotowym? Jak na wybór waluty może wpłynąć nasza przyszła akcesja do strefy euro?

Do tej pory Polacy rozważając walutę kredytu hipotecznego wahali się między złotówkami a frankami szwajcarskimi, z przewagą dla franków. W związku z kurczącymi się rezerwami tej waluty i coraz wyższymi kosztami jej pozyskiwania, banki upowszechniają obecnie kredyty w innych walutach, takich jak dolary amerykańskie czy euro.Kredyty hipoteczne w euro są zdecydowanie niżej oprocentowane niż kredyty w złotych. Wynika to z niższych stóp procentowych dla Europejskiego Banku Centralnego. Marże (czyli bezpośredni zarobek banku) pozostają jednak wyższe od marż kredytów złotowych.

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) to instytucja sprawująca kontrolę nad systemem finansowym oraz bankowym. Instytucja ta nadzoruje także rynek kapitałowy, ubezpieczeniowy, emerytalny oraz instytucje pieniądza elektronicznego. Główne zadanie KNF polega na podejmowaniu działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu oraz zapewnieniu stabilności, bezpieczeństwa oraz przejrzystości rynku finansowego. Jednym z najnowszych postanowień tej instytucji nadzoru bankowego jest tak zwana „Rekomendacja T”. Według projektu ma ona ujednolicić procedury liczenia zdolności kredytowej, zamknąć bankom możliwość agresywnej konkurencji oraz zapewnić kredytobiorcom przejrzystość procedur bankowych. Choć zawiera ona przepisy dotyczące także kredytów konsumenckich, to jednak najczęściej komentowane są decyzje dotyczące kredytów hipotecznych.Rekomendacja T jest uzupełnieniem Rekomendacji S z lipca 2006 roku.

Skoki i spadki cen, liczba oddanych mieszkań na rynku nieruchomości to zjawiska pilnie śledzone przez kupujących i sprzedających. Media pełne są danych, analiz i raportów na ten temat. Najcenniejsze są jednak nie same publikowane liczby, tylko wiedza o tym, jak czytać dane statystyczne i jak je interpretować.

Większość analiz cytowanych w mediach powstaje na podstawie danych pochodzących z ogłoszeń publikowanych w prasie, z baz portali internetowych czy dużych biur nieruchomości. Są to najczęściej tysiące ofert, na podstawie których można już wyciągać pewne wnioski na temat rynku. Ważne, żeby pamiętać, że w tych bazach zapisane są ceny ofertowe, które przede wszystkim odzwierciedlają oczekiwania sprzedających, w niektórych okresach bardzo wysokie.

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym umożliwiającym nabycie nieruchomości. Skierowany jest on do osób posiadających tak zwaną zdolność kredytową. Natomiast „hipoteka lustrzana” ma być odwrotną formą kredytu bankowego.

Z takiej oferty mogą skorzystać osoby już posiadające jakąś nieruchomość (mieszkanie lub dom) oraz będące w podeszłym wieku. W zamian za zrzeczenie się po swojej śmierci praw do nieruchomości, te osoby otrzymują comiesięczną wypłatę z instytucji finansowej. Nazywamy to hipoteką odwróconą bądź lustrzaną (lub z angielskiego: reverse mortgage), ponieważ role kredytodawcy i kredytobiorcy zostały odwrócone. Bank lub instytucja finansowa zobowiązują się do comiesięcznych wypłat „emerytury hipotecznej” pod warunkiem, że po śmierci klienta, będzie można partycypować w kwocie uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości.

Niższa rata, niższa zdolność kredytowa oraz wysoki popyt na nieruchomości spowodowały, że większość kredytów hipotecznych w latach 2004 – 2007 udzielono we frankach szwajcarskich.

Komisja Nadzoru Finansowego obawiając się wzrostu wartości CHF w stosunku do PLN oraz wzrostu oprocentowania, na skutek zmian LIBOR wprowadziła w 2006 roku tzw. Rekomendację S. Narzuca ona bankom bardziej restrykcyjny sposób liczenia zdolności kredytowej dla kredytów w walutach obcych niż miało to miejsce wcześniej. Do oceny zdolności kredytowej kredytobiorców banki muszą przyjmować raty z kredytu powiększonego o 20% i z oprocentowaniem jak dla kredytu w PLN. W konsekwencji ma to spowodować zwiększenie ilości udzielanych kredytów w PLN, które są mniej ryzykowne zarówno dla osób spłacających je, jak i dla samych banków.

W związku z sytuacją na rynku finansowym oferty kredytów hipotecznych w bankach uległy zmianie. Klientom trudno jest nadążyć za nowymi ofertami. Nawet doradcy kredytowi będący na bieżąco z ofertami banków, co chwilę zaskakiwani są zmianami.

W związku z sytuacją na rynku finansowym oferty kredytów mieszkaniowych w bankach uległy zmianie. Klientom trudno jest nadążyć za nowymi ofertami. Nawet doradcy kredytowi będący na bieżąco z ofertami banków, co chwilę zaskakiwani są zmianami. Jednak zainteresowanie kredytem hipotecznym wcale nie słabnie. Wynika to z potrzeb mieszkaniowych Polaków, a także z obawy przed wprowadzeniem kolejnych ograniczeń, o których ciągle informują media. Wiele osób motywowanych wiadomościami o nadchodzących restrykcjach, a mających już konkretną nieruchomość lub pozwolenie na budowę, podejmuje szybkie ruchy aby skorzystać z bieżących ofert banków.

Kupując mieszkanie od dewelopera, bardzo często w biurze oglądamy jedynie plany lub na placu budowy świeżo wykopaną dziurę w ziemi. Ideałem byłby zakup gotowego mieszkania, które można już obejrzeć, ale taka sytuacja na rynku pierwotnym to obecnie rzadkość.

Deweloperzy rozpoczynają sprzedaż mieszkań przeważnie już w momencie uzyskania pozwolenia na budowę, niejednokrotnie jeszcze przed rozpoczęciem jakichkolwiek prac na budowie. Pozwolenie, wydawane przez starostę lub prezydenta miasta jest ważne 2 lata. Jeżeli w tym czasie inwestor nie rozpocznie faktycznej budowy, pozwolenie traci ważność i inwestor musi rozpoczynać całą procedurę gromadzenia dokumentacji od nowa.Pozwoleniem na budowę starosta (prezydent miasta) zatwierdza projekt budowlany, według którego będzie prowadzona inwestycja.

Polskie prawo chroni kredytobiorców poprzez szereg ustaw. Najważniejszą z nich jest ustawa o prawie bankowym. Określa ona nie tylko prawa i obowiązki osób zaciągających kredyt, ale także samych banków. Poniżej przedstawiamy skrót informacji z wybranych ustaw.

Zgodnie z art. 104 Prawa Bankowego ”bank, osoby w nim zatrudnione oraz osoby, za których pośrednictwem bank wykonuje czynności bankowe, są obowiązane zachować tajemnicę bankową, która obejmuje wszystkie informacje dotyczące czynności bankowej, uzyskane w czasie negocjacji, w trakcie zawierania i realizacji umowy, na podstawie której bank tę czynność wykonuje”.A zatem jeżeli kredytobiorca chce, aby pracownik banku udzielał informacji na temat złożonego wniosku kredytowego czy samego kredytu np. zbywcy, musi złożyć pisemną zgodę na ujawnianie takich danych. Ustawa o kredycie konsumenckim ma zastosowanie do wszystkich kredytów w kwocie nie większej niż 80 000 zł.

Sekurytyzacja jest procesem, w którym dłużne papiery wartościowe, takie jak obligacje, certyfikaty inwestycyjne, są sprzedawane bezpośrednio inwestorom. Dzięki temu instytucje finansowe ograniczają swoje ryzyko działania, a ponadto pozyskują kapitał do bieżącej działalności. Niestety w Polsce sekurytyzacja ogranicza się jedynie do refinansowania kredytów bankowych, które mają status stracony. Chodzi o takie kredyty, których proces windykacyjny został już zakończony, a bank wliczył je niejako w swoje straty. Sekurytyzacja natomiast pozwala na odzyskanie tych pieniędzy.Proces sekurytyzacyjny rozpoczyna się w banku od wydzielenia określonej puli aktywów (kredytów) i przekazania ich do specjalnie powołanej w tym celu spółki o nazwie SPV (Special Purpose Vehicle). SPV pozyskuje kapitał, emitując papiery wartościowe zabezpieczone przekazanymi aktywami.

Kancelaria prawna Budnik Posnow i Partnerzy przygotowała dla hipotekaplus.pl kompendium wiedzy na temat umowy przedwstępnej. Poniżej znajduje się wzór umowy przedwstępnej do pobrania oraz szerokie omówienie prawnych aspektów tego zagadnienia. W jakiej formie podpisać umowę przedwstępną? Na co zwrócić uwagę?

do pobrania: wzór umowy przedwstępnej Czym jest umowa przedwstępna? – na przykładzie sprzedaży nieruchomości Zdarza się, że strony planujące zawrzeć umowę, nie mogą tej czynności zrealizować w danej chwili, ale chcą zabezpieczyć przyszłą transakcję. Ilustruje to następujący przykład. Otóż dana osoba zamierza zakupić określone mieszkanie za umówioną cenę. Na tę chwilę nie posiada jednak wystarczających środków pieniężnych. W takim wypadku może poprzedzić zawarcie umowy sprzedaży nieruchomości umową przedwstępną.

Kiedy planujemy przeprowadzkę za miasto i budowę wymarzonego domu, coraz częściej rozważamy finansowanie przedsięwzięcia z kredytu hipotecznego. Co więcej, dotyczy to nie tylko wzięcia pieniędzy na wybudowanie domu, ale także kupna działki. Dzieje się tak dlatego, że ceny gruntów są coraz wyższe. Na taki kredyt decydują się nawet osoby dysponujące pokaźnym wkładem własnym. Wtedy środki własne wolą przeznaczyć na inwestycje, zabezpieczenie kredytu albo trzymają je na tzw. czarną godzinę. Ponieważ kredyt hipoteczny jest nisko oprocentowany, rozwiązanie takie może być korzystne.

Banki jednak w różny sposób podchodzą do takiej łączonej inwestycji i proponują nam odmienne rozwiązania. W jaki sposób można sfinansować zakup działki i budowę domu? Jakie rozwiązanie będzie najkorzystniejsze?Zasadniczo banki prezentują dwa sposoby podejścia do finansowania zakupu działki i budowy domu.

Kredyt hipoteczny jest jedną z najtańszych form uzyskania dużej gotówki. Musi być jednak użyty na cel związany z posiadaną już przez nas lub nowo nabywaną nieruchomością (np. remont, zakup, budowa). Co zatem zrobić w sytuacji, gdy potrzebujemy większej kwoty pieniędzy, ale nie chcemy precyzować celu jej przeznaczenia

Oczywiście zawsze możemy skorzystać z pożyczek gotówkowych, środków dostępnych na kartach kredytowych lub pożyczyć pieniądze od rodziny. Jeśli natomiast potrzebujemy większej kwoty, wtedy pod zastaw naszej nieruchomości możemy zaciągnąć pożyczkę hipoteczną.Pożyczka hipoteczna to jedna z kategorii kredytów hipotecznych, i dlatego jest stosunkowo tania. Bank zabezpiecza się na hipotece danej nieruchomości, dzięki czemu obniża ryzyko i pożycza pieniądze z niższą marżą.

Kredyt hipoteczny udzielany na procedurach uproszczonych, przez wiele osób traktowany jest jako tzw. zło konieczne. Być może nie każdy wie, na czym polega takie rozwiązanie. Ten artykuł skierowany jest do osób, które stoją przed podjęciem decyzji. Warto się zastanowić czym w ogóle jest procedura uproszczona, kiedy może się okazać korzystna oraz na co trzeba zwrócić uwagę wybierając taką opcję. Stworzenie procedur uproszczonych przez banki, to odpowiedź na dwie nasze potrzeby jako kredytobiorców. Pierwsza z nich dotyczy uzyskania kredytu, jeśli nie możemy udokumentować tzw. zdolności kredytowej. Natomiast druga potrzeba pojawia się wtedy, gdy zależy nam na kredycie w bardzo krótkim czasie. Bank powinien sprawdzić naszą zdolność kredytową przed wydaniem decyzji w sprawie przyznania kredytu. Jest to obowiązek wynikający z Prawa Bankowego.

Kredyt w jenach zamiast kredytu we frankach? Kredyt hipoteczny w jenach – nowość na rynku hipotecznym! Kredyt w jenach wyłącznie dla bogatych klientów. To tylko niektóre spośród wielu haseł zachęcające do wzięcia kredytu w japońskiej walucie. Ponieważ kredyty złotówkowe drożeją, niejedna osoba szuka tańszych rozwiązań. Warto się więc zastanowić czy i na ile kredyt w jenach może być bardziej opłacalny. Do tej pory banki oferowały kredyty w rodzimej walucie, a także we frankach szwajcarskich (CHF), w dolarach amerykańskich (USD), w euro (EUR) oraz niekiedy w walutach skandynawskich. Dziś można już zaciągnąć kredyty w jenach (JPY) i — jak wynika z analiz bankowych — są one o około 30 procent tańsze od kredytów złotowych. To niezwykle dużo!Poniższa tabela zawiera porównanie rat dla kredytu na kwotę 300 000 PLN, denominowanego w trzech różnych walutach. Te waluty to: złotówki, franki i jeny.Tab.

Chcąc kupić dom lub mieszkanie, zastanawiamy się jak sfinansować dany zakup. Najbardziej interesuje nas konkretna informacja o wysokości miesięcznej raty przyszłego kredytu. Wychodząc naprzeciw tej potrzebie serwis nieruchomosci-online nawiązał współpracę z wortalem hipotekaplus.pl.

Karol Karolczak z serwisu nieruchomosci-online mówi: "Dzięki połączonym wysiłkom użytkownicy naszego serwisu, będą mogli automatycznie korzystać zwyszukiwarki kredytów hipotecznych. Dbamy o udostępnianie osobom odwiedzającym naszą stronę praktycznych narzędzi". Każdy przeglądający stronę, będzie mógł w różnych bankach obliczyć dokładną ratę swojego przyszłego kredytu. Tomasz Pizur z wortalu  hipotekaplus.pl dodaje: "Rozpoczęcie współpracy z czołowym serwisem umieszczającym ogłoszenia sprzedaży nieruchomości, daje możliwość dotarcia z naszym praktycznym narzędziem do większej liczby użytkowników.

Nie wszystkie nieruchomości mają założone odrębne Księgi Wieczyste. Czasem dotyczy to nowych nieruchomości powstałych na przykład z podziału dotychczasowych. Najczęściej jednak takiego „dowodu osobistego” nie posiadają własnościowe lokale spółdzielcze.Założenie Księgi Wieczystej następuje na prośbę osoby uprawnionej, czyli zwykle właściciela. Właściciel składa wniosek do odpowiedniego Sądu Rejonowego do wydziału Wieczystoksięgowego. Taki wniosek powinien spełniać określone wymagania. Dodatkowo należy dołączyć: dokumenty stwierdzające nabycie własności nieruchomości (np.

Jeszcze kilka lat temu konsumenci nie mieli tak dużej możliwości wyboru. Kredyt hipoteczny można było otrzymać tylko do 70 roku życia i maksymalnie na 30 lat. Dziś banki prześcigają się w sposobach pozyskiwania klientów. Niektóre instytucje udzielają kredytu osobom mającym nawet do 100 lat, wydłużając jednocześnie okres spłaty. Zmieniły się warunki, okoliczności a także sposób podejścia do Kredytobiorcy. Czy jednak nowe możliwości są bardziej opłacalne dla Kredytobiorcy? Czy wydłużony okres spłaty - nawet do 50 lat – przynosi realne korzyści? A może jest tylko chwytem reklamowym mającym na celu pozyskanie potencjalnych klientów? Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza wartość miesięcznej raty kredytu. Jest to szczególnie ważne przy coraz wyższych kwotach kredytów hipotecznych. Mniejsza rata miesięczna pozwala istotnie odciążyć domowy budżet, a także regularnie i terminowo spłacać kolejne długi.

Okazuje się, że wiele zależy od tego, w jakiej walucie został wzięty kredyt. Każdy z nich rządzi się innymi prawami. Otóż kredyty złotówkowe są bardzo wrażliwe na zmiany stóp procentowych dokonywane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Obniżenie lub podwyższenie podstawowych stóp przez RPP, powoduje ich zmianę na rynku międzybankowym, a to wpływa na poziom WIBOR-u. Ponieważ WIBOR jest zmiennym składnikiem oprocentowania kredytów złotówkowych, dlatego tanieją one bądź drożeją w zależności od tej wartości.W roku 2008 przewiduje się jeszcze dwie podwyżki podstawowych stóp procentowych - każda o 0,25 punktu procentowego. Dla kredytobiorców najważniejszą stopą jest stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego (NBP). Oznacza ona minimalną rentowność 7-dniowych bonów pieniężnych, a w praktyce jest to oprocentowanie lokat złożonych przez banki komercyjne w NBP.

Osoby, które do końca 2006 roku podpisały umowy kredytowe, mają prawo przez kolejnych 20 lat (do 2027 roku) odliczać od dochodu odsetki z kredytu hipotecznego. Tak zwana ulga odsetkowa dotyczy tylko odsetek zapłaconych od 189 000 zł kredytu. Odsetki zapłacone od wyższej kwoty nie podlegają odliczeniu. Jeżeli mamy kredyt na 300 000 zł, to odliczyć możemy odsetki od kwoty 189 000 zł, a od 111 000 zł już nie. Piszemy o tym, dlatego że niejeden zastanawia się, które rozwiązanie jest bardziej opłacalne: skorzystanie z ulgi odsetkowej czy też refinansowanie kredytu hipotecznego.Okazuje się, że zarówno jedno jak i drugie wyjście może dać wymierne korzyści. Wszystko zależy od tego, na jakich warunkach został wzięty kredyt. Przykładowo dla kredytu złotówkowego wynoszącego 180 000 zł po uwzględnieniu ulgi odsetkowej, oprocentowanie jest niższe niż obecnie proponują banki w promocjach.

Masz kredyt hipoteczny i z miesiąca na miesiąc płacisz coraz wyższe raty. Twoi znajomi posiadają niższe oprocentowanie. Zastanawiasz się, co zrobić ze swoim drogim kredytem. Zmień go na tańszy.

Banki kuszą promocjami: niższe oprocentowanie, niższe raty, dodatkowe środki. Czy rzeczywiście opłaca się zmieniać kredyt? Samo policzenie różnicy między starą a nową ratą, nie odpowie na to pytanie. Niewątpliwie, plusem za refinansowaniem kredytu są uproszczone procedury oraz niższa marża banku, niż kilka lat temu. Przy kredytach (lub pożyczkach) starszych niż 3 lata, zmiana kredytu na nowy jest wręcz zalecana. Przed refinansowaniem kredytu, warto najpierw poprosić dotychczasowy bank o obniżenie oprocentowania. Jeżeli ten nie wyrazi zgody, dobrym rozwiązaniem dla Naszego portfela będzie zmiana kredytu na tańszy. Zacząć należy od sprawdzenia ofert innych banków.

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, został powołany w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich. Celem tej instytucji jest gromadzenie, przetwarzanie i udostępnianie bankom informacji o zaciąganych kredytach. Nie jest to „czarna lista”, lecz narzędzie do monitorowania sposobu obsługi bieżących oraz już spłaconych zobowiązań. Każdy kredytobiorca ma raz na 6 miesięcy możliwość bezpłatnego sprawdzenia swoich danych przechowywanych w Biurze.Banki zaciągają informacje z bazy BIK, również podczas wstępnych procedur weryfikacji wniosków o kredyt hipoteczny. Oprócz tak zwanej zdolności kredytowej, badana jest także historia kredytowa Wnioskodawcy.

Od 3 marca 2008 roku pierwsza wyszukiwarka kredytów hipotecznych hipotekaplus.pl zyskała nową formę, dostosowaną do potrzeb użytkowników. Obecnie serwis jest bogatszy w treść, zawiera praktyczne porady i dodatkowe narzędzia. Stanowi kompendium wiedzy na temat kredytów mieszkaniowych. Hipotekaplus.pl jako jedyny wortal, daje możliwość skorzystania z usług Doradców Kredytowych Na Telefon. Odpowiadają oni bezpłatnie na wszystkie pytania i pomagają dostrzec niuanse, którymi się różnią oferty poszczególnych banków. Dzięki tym udogodnieniom będą Państwo mogli wybrać optymalne rozwiązanie, nie tracąc przy tym cennego czasu na niepotrzebne spotkania. Podstawowym narzędziem serwisu jest wyszukiwarka kredytów hipotecznych, która dla konkretnej kwoty kredytu wylicza wysokość realnych rat w różnych bankach. Wyszukiwarka jest systematycznie aktualizowana i uwzględniane są w niej okresowe promocje bardzo często występujące w bankach.

Planujemy zakup mieszkania lub budowę domu. Wstępnie oceniamy, że Nas na to stać. Oczami wyobraźni widzimy już siebie w nowym wymarzonym miejscu. Niestety, na drodze staje nam wróg: „zdolność kredytowa”. Tak najczęściej postrzegane jest pojęcie zdolności kredytowej, weryfikowanej przez banki, chociaż podobno u jego podstaw leży dobro kredytobiorcy. Czym zatem jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa? Czy banki naprawdę muszą ją sprawdzać?Zdolność kredytowa to zgodnie z Prawem Bankowym „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie„ (Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r.Prawo Bankowe. Dz. U. Nr 72, poz. 665, Art.70 ust.1). Bank ocenia zatem, czy stać Nas na spłatę kredytu w kwocie, jaką planujemy uzyskać. Ocenia to na podstawie dostarczonych przez Nas dokumentów oraz informacji. Bank musi zatem sprawdzać udokumentowane dochody.

Chyba każdy z nas decydując się na kredyt hipoteczny głęboko wierzy, że może a wręcz powinien negocjować z bankiem. Wszystko po to, aby uzyskać lepsze warunki niż te, które oferowane są standardowo. Konkurencja na rynku kredytów hipotecznych stale rośnie, co powoduje większą elastyczność banków w stosunku do konsumentów. Dzięki uwzględnieniu naszych potrzeb, czujemy się wyjątkowi. Jak jednak wygląda rzeczywistość? Czy każdy z nas może negocjować? Co zrobić, by dobrze ustalić warunki umowy? Kiedy staramy się o kredyt mniejszy niż 100 000 zł, a nasz dochód ledwo wystarczył na tzw. zdolność kredytową, szanse na negocjację z bankiem są bardzo nikłe. Większość banków podejmuje decyzje na poziomie centrali, a nie oddziału, w którym składamy wniosek. Mamy więc do czynienia z scentralizowanym systemem.

Coraz więcej Polaków wyjeżdża za granicę, aby tam zarobić na swoje  – często pierwsze, własne – lokum. Banki hipoteczne musiały szybko odpowiedzieć na tę społeczną tendencję. Przed wejściem Polski do UE, kwota kredytu dla osób zarabiających za granicą, nie mogła przekroczyć 50-70% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem, ale dziś sytuacja zmienia się na lepsze. Banki dopasowują swoje procedury do nowych realiów ekonomicznych (dysponują teraz nawet drukami w języku angielskim czy niemieckim). Od czego więc zacząć starania o kredyt hipoteczny, jeśli zarabiamy poza granicami RP? Przede wszystkim dochód uzyskiwany za granicą, musi być udokumentowany. Trzeba się zatem zatroszczyć o to, by pracodawca podpisał z nami umowę o pracę (lub jakąś inną formę kontraktu). Tego rodzaju dochód musimy uzyskiwać co najmniej przez 3 miesiące, choć niektóre banki wymagają posiadania ciągłości zatrudnienia przez 6 lub12 miesięcy.