Sprawdź dokładne raty kredytów w czołowych bankach.
Oblicz szacunkowo jaki dochód będzie wymagany przez banki przy wskazanej kwocie kredytu.
Zobacz jakie dokumenty będą wymagały banki od Ciebie przy składaniu wniosku o kredyt.
Kalkulator opłat związanych z zakupem nieruchomości.
Zobacz codziennie aktualizowane spready czyli stosowane przez banki kursy przy wypłacie i spłacie kredytu.
Kalkulacja dla kwoty 200 000 na maksymalny okres, dane na dzień 2012-05-17
Od kilku miesięcy wiele rodzin zastanawia się, czy hasło „Rodzina na swoim” będzie jeszcze cokolwiek znaczyło w 2012r. Ilu Polaków skorzysta jeszcze na programie i co będzie się działo z cenami mieszkań? Zmiana limitów w „Rodzinie na swoim” zmniejszyła liczbę dostępnych mieszkań, które mogą być objęte programem. Maksymalna cena uprawniająca do skorzystania z ulgi jest o prawie 1/3 niższa niż przed ‘reformą’ programu. Wg różnych raportów średnie ceny ofertowe za m² mieszkania w dużych aglomeracjach w drugiej połowie 2011 roku spadły o kilkaset złotych. Ale limity zmniejszyły się o prawie 3,5 tys. złotych w Warszawie i o ok. 2 tysiące w pozostałych największych miastach.
Badania naukowe wykazują, że rozwód jest jedną z najbardziej stresujących rzeczy w życiu człowieka. Wg licznych badań znacznie bardziej obciążającą psychicznie niż ciężka choroba czy dyscyplinarne zwolnienie z pracy. Często małżonkowie oprócz przysięgi małżeńskiej są połączeni również zobowiązaniami i własnością. Zwykle najpoważniejszymi z nich są wspólna nieruchomość i kredyt hipoteczny. Każda sytuacja jest indywidualna i wiele zależy od relacji między dwiema stronami i możliwościami współdziałania. Jakie mamy możliwości, gdy zapadnie decyzja o końcu związku, a posiadamy wspólne mieszkanie i do spłaty kredyt hipoteczny? 1. Sprzedanie nieruchomości i spłacenie kredytu. Jest to najczęściej stosowane rozwiązanie, choć nie zawsze najlepsze. Zdecydowanie najłatwiejsze w przypadku kredytów w złotówkach i stabilnych lub rosnących cen nieruchomości.
Skończył się pierwszy miesiąc nowego roku, czas więc na podsumowania i prognozy. Co ciekawego zdarzyło się na rynku kredytów hipotecznych w 2010 roku? I co przyniesie 2011 rok jeśli chodzi o zmiany cen i warunków kredytów mieszkaniowych i budowlanych?20102010 rok minął pod znakiem polepszania warunków cenowych kredytów hipotecznych, delikatnego badania rynku nieruchomości i strachu przed Rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. Najpierw banki delikatne poluzowały procedury i uatrakcyjniały oferty złotówkowe. Z tego powodu w 2010 roku Polacy zadłużali się głównie w polskiej walucie, mimo, że banki stopniowo uatrakcyjniały także oferty kredytów w walutach obcych, głównie euro. Pociągnęło to za sobą wzmożenie ruchu na rynkach nieruchomości. Gdyby dodać do tego obawy przez wzrostem stawek VAT pod koniec roku, można powiedzieć, że szczególne oblężenie przeżywali deweloperzy i hurtownie z artykułami budowlanymi.
Czym jest kredyt hipoteczny? Jest kredytem którego zabezpieczeniem jest hipoteka. To wpis do ksiąg wieczystych, czyli specjalnych urzędowych dokumentów poświadczających prawa własności do nieruchomości. Pojęcie hipoteki pochodzi z łaciny i greki i oznacza zabezpieczenie praw wierzyciela, na nieruchomości należącej do dłużnika. Wierzyciel to ten, który pożycza swoje pieniądze, czyli w naszym przypadku bank udzielający kredytu. W tej relacji prawnej nazywa się go wierzycielem hipotecznym, inaczej uprawnionym z tytułu hipoteki. W praktyce wygląda to tak, że ma on prawo do odzyskania swoich pieniędzy do wysokości ustanowionej hipoteki od każdego właściciela danej nieruchomości. Nieruchomość może być sprzedawana z hipoteką i czasem bank zgadza się na przejęcie kredytu hipotecznego przez następnego właściciela, o ile ma on zdolność kredytową. Każdy właściciel domu czy mieszkania z ustaloną hipoteką nazywany jest dłużnikiem hipotecznym. Dla banków kredyty hipoteczne są bardzo bezpieczne, dobrze zabezpieczone. Oznacza to że bank ma duże poczucie bezpieczeństwa jeżeli chodzi o perspektywy spłaty całości kredytu.
Myśląc o zakupie własnego domu ludzie często czują się niepewnie patrząc na oferty kredytów hipotecznych. Którą z nich wybrać? Która z nich będzie najlepsza dla mnie? Są to doniosłe pytania gdyż od odpowiedzi na nie będzie zależało nasze dalsze życie. Kredyt hipoteczny – nieważne na jaką kwotę – często „ciągnie” się za nami przez długie lata. Dlatego musimy zdać sobie sprawę z tego, że nasza sytuacja może się zmienić i raty mogą stać się z czasem zbyt wysokie. W tym momencie warto skorzystać z kalkulatora rat kredytowych. Poda on nam „na tacy” cenę raty. Wiele banków oferuje również kredyty których raty z miesiąca na miesiąc maleją. Może właśnie tą ofertę wybrać? Czasami bywa ta, że zbyt szybko podejmujemy jakąś decyzję, a po jakimś czasie okazuje się, że popełniliśmy błąd. W tym przypadku może się okazać, że po jakimś czasie inny bank podał lepsze warunki spłacania kredytu a my to przeoczyliśmy. A jeśli zamierzamy korzystać z pomocy skarbu państwa w ramach programu „Rodzina Na Swoim” trzeba się zastanowić czy nam się to opłaca. Bywa, że opcja kredytu hipotecznego bez dopłaty jest bardziej korzystna niż ta z pomocą. Jeśli sprawdzimy wszystkie możliwe oferty będziemy mogli wybrać tą najbardziej pasującą do naszych potrzeb. A to przyniesie nam ogromne korzyści!
Kredyt hipoteczny. Co to właściwie znaczy? To kredyt zabezpieczony hipoteką. Hipoteka może kojarzyć się z hipotezą, czyli jakimś przypuszczeniem. Ale ma z nią wspólnego tylko tyle, że pochodzi ze starożytnej łaciny i greki. Hipoteka to zabezpieczenie praw wierzyciela, (czyli tego, który pożyczył pieniądze) na nieruchomości należącej do dłużnika (czyli tego, któremu pożyczono pieniądze). Jest to specjalny wpis do ksiąg wieczystych, czyli dokumentów urzędowych poświadczających prawa własności do danej nieruchomości. Dokonanie tego wpisu inaczej nazywa się ustanowieniem hipoteki lub obciążeniem hipoteki. Występują dwa podmioty w tym stosunku prawnym. Po pierwsze dłużnik hipoteczny, którym jest właściciel nieruchomości obciążonej hipoteką, czyli ten który zaciąga kredyt. Drugim jest wierzyciel hipoteczny, czyli udzielający kredytu, czyli bank. Jest on uprawniony z tytułu hipoteki, to znaczy, że ma prawo odzyskać swoje pieniądze od każdego właściciela nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka. Dlatego właśnie banki uznają kredyty hipoteczne za bardzo dobrze zabezpieczone. Kredyt ma tzw. pokrycie, a pieniądze pożyczone przez bank są stosunkowo bezpieczne.
Coraz więcej osób sięga po rozwiązania kredytowe. Okazuje się to dla nas dobrym rozwiązaniem. Bardzo często nie posiadamy aż tak wysokich środków materialnych by móc z własnej kieszeni z finansować budowę domu lub samodzielnie zakupić mieszkanie. Dlaczego kredyt hipoteczny, a co za tym idzie ceny nieruchomości trzeba poddać rzetelnej analizie. Obecnie banki odświeżają swoje propozycje kredytów mieszkaniowych. Kredytobiorcy liczą na to, że ceny nieruchomości nie będą gwałtowanie rosły a zapowiadany już od pewnego czasu spadek wartości nieruchomości może być bardzo zachęcający. Warto jednak zapoznać się również z faktem znoszenia barier na rynku prac w branży budowlanej a to może spowodować przyrost nowych lokali mieszkalnych. W rezultacie dla deweloperów to szansa na odświeżenie umiejętności przekonywania i gromadzenia zysków. Kredyt mieszkaniowy ma za zadanie pomagać i z takim nastawieniem trzeba się oswoić. Wszystko wskazuje na to, że rok 2012 będzie okresem wzmożonych inwestycji. Tak ogólnie się przyjęło, że dominujący gospodarkę kryzys, fenomenalnie wpływa na szukanie nowych możliwości inwestowania.
Niedawno przeprowadzone analizy dowodzą, że ceny mieszkań na rynku wtórnym spadały w 2011 r. prawie we wszystkich większych miastach. Wyjątkowo sytuacja odmiennie się kształtowała w Katowicach tam ceny nie tylko nie spadły, ale nieznacznie wzrosły. Np. w 17 spośród 18 miast analizowanych przez serwis Oferty.net. O ponad 5 proc. taniej niż przed rokiem oferowane były w grudniu lokale w Bydgoszczy, Wrocławiu, Łodzi, Kielcach i Szczecinie. W Krakowie zanotowano obniżkę o 4, 2 proc., w Opolu - 3, 8 proc., w Gdańsku - 3, 6 proc., w Poznaniu - 3, 2 proc. Szukając odpowiedniego lokalu trzeba się zastanowić nad wieloma przesłankami. Dla wielu początek roku jest z góry przesądzony, jeżeli chodzi o spadek cen nieruchomości. Po części jest to wynik działań prowadzonych w strefie euro jak również do takiego stanu mogła się przyczynić sytuacja w Grecji. Wiele nabywców obawia się natomiast, że swoje inwestycje będzie musiało odłożyć na boczny tor, kiedy okazało by się, że Grecja zbankrutuje. Lecz zdanie analityków takie przesłanki zawsze negatywnie wpływały na obraz rynku nieruchomości a mimo to dobrze zaplanowana inwestycja osiągnie cel. W niektórych mniejszych miastach lokale kupuje się nadal po cenach inwestycyjnych a zatem szanse na realizacje marzeń są na wyciągniecie ręki.
To już nie jest nowość. Banki nadal prześcigają się w promocjach, rezygnują z prowizji i obniżają marże a wszystko to dla klienta by był zadowolony. Zadowolony klient to podstawa. W ostatnich miesiącach jeszcze bardziej kładzie się nacisk na niska marże, czyli stały element oprocentowania. Jeżeli szukasz mieszkania warto w tej dziedzinie nie ulegać emocjom, ale szukać realnych faktów. Coraz więcej jest ofert, które proponują do kredytu hipotecznego dodatkowe produkty a to może wpłynąć na np. obniżenie marży. Na uprzywilejowane traktowanie mogą liczyć klienci, którzy skorzystają z cross-selling, czyli już wspomnianych produktów oferowanych przy kredytach mieszkaniowych takich jak: konta osobiste, karty kredytowe, ubezpieczenia. A co jest ważne przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnej dla potencjalnego nabywcy? Dla klienta decydującego się na zakup mieszkania lub budowę domu w specyficznej lokalizacji ważne są takie czynniki jak oszczędność wynikająca z samej inwestycji i zyski, jakie może w konsekwencji osiągnąć. Dlatego marże kredytów udzielanych w polskiej walucie banki są w stanie obniżyć nawet do 1 proc. Natomiast w standardzie marża to 2-3 procent. Prawdą natomiast jest fakt, że nic nie otrzymujemy za darmo, dlatego trzeba się również wykazać czujnością i zdecydowaniem.
Co zrobić, aby klienci zainteresowali się nieruchomościami? Wiele banków wychodzi naprzeciw i np. obniża marże kredytów mieszkaniowych. Ale okazuje się, że jest to już stary chwyt reklamowy i wiele osób wie, na czym to polega. Natomiast by przyciągnąć klienta do swojej inwestycji handlowcy oraz spece od marketingu wdrażają już sprawdzone metody i przynosi to nie małe korzyści. W dzisiejszych niespokojnych czasach potrzeba mieszkaniowa jest bardzo powszechna. Szczególnie jest to widoczne w śród młodych małżeństw, które zabiegają o własny kąt. Plany i starania często maja charakter orientacyjny, ponieważ kiedy mamy do czynienia z ceną nieruchomości od razu rezygnujemy. Wiele ofert handlowych to powtórka z przed kilku miesięcy, ale nawet skuteczna np. "Szukasz 2 pokoi - u nas kupisz 3 pokoje + wykończona łazienka gratis" - zachwala z kolei firma Bouygues Immobilier Polska do zakupu mieszkań w nowobudowanej inwestycji Villa Arte na warszawskiej Woli. Takich ofert możemy znaleźć bardzo dużo warto jedynie wnikliwie podejść do obecnego rynku nieruchomości a można na tym skorzystać. Czasami nowości bardzo pozytywnie wpływają na nasz stan realizowania planu mieszkaniowego.
Ktoś, kto już raz kupił mieszkanie zdaje sobie sprawę jak bardzo jest to zajmujące zajęcie. Na początek trzeba lokal znaleźć a następnie kupić go po rozsądnej cenie i bez zadłużenia. Nie jest to łatwe, ponieważ nie zawsze możemy liczyć na uczciwego sprzedawcę. Tak czy inaczej, jeżeli mamy potrzebę realizacji planu mieszkaniowego nie możemy tracić ducha. Nadchodzący rok 2012 jest wyjątkowa okazja inwestycyjną, ponieważ zdaniem wielu ekspertów w dziedzinie nieruchomości stwierdza, że rynek będzie stabilniejszy niż w roku poprzednim. Jeśli nie masz czasu sam szukać odpowiedniego mieszkania możesz wynająć agencje nieruchomości, czyli pośrednika a to nie jest tylko biuro adresów. Pośrednik oferując swoją pomoc nie tylko udostępnić ci adres mieszkania, ale także będzie ci towarzyszyć, gdy pójdziesz zobaczyć stan lokalu. Jego doświadczenie może być ci bardzo przydatne, dlatego warto zadawać nurtujące cię pytania. Dobry pośrednik to taki, który potrafi odpowiedzieć i zachęcić do działania albo wie gdzie szukać odpowiedzi. Większość agencji nieruchomości bierze prowizję od obu stron transakcji. Ale nie zawsze jest to reguła, bo znajdą się takie, które przyjmują oferty na wyłączność, co oznacza, że reprezentują sprzedającego i tylko od niego biorą wynagrodzenie.
Dla wielu polaków rok 2012 to okres dodatkowych stresujących sytuacji na rynku nieruchomości. Aż 54 proc. Ankietowanych uważa, że rozpoczynający się rok będzie gorszy pod względem ekonomicznym od roku minionego. Czy te obawy maja jakieś pokrycie w rzeczywistości? Otóż najbardziej nasze obawy koncentrują się na niebezpieczeństwie utraty pracy, wzroście podatków i rosnących cenach w tym cenach nieruchomości. Chociaż zdaniem analityków mamy wiele powodów do optymizmu w sercach i portfelach potencjalnych nabywców dominuje kryzys. Sporo wątpliwości nastręcza przykra sytuacja w strefie euro. Niepewne i chwiejne decyzje podejmowane na szczytach negatywnie odbijają się na realizowaniu planów mieszkaniowych. Jak wynika z sondażu przeprowadzonego przez TNS OBOP ludzie powyżej 60 roku życiu (67 proc.) mają najwięcej obaw o swoja przyszłość natomiast aż (38 proc.) osób w wieku 18-29 lat jest nieco pozytywniej nastawiona, chociaż przyznają, że na nic dobrego się raczej nie zapowiada. Plan posiadania własnego wymarzonego mieszkania może mieć spełnienie, dlatego jako przyszli nabywcy musimy zachować niekiedy zimną krew.
Jak podaje raport Emerson rok 2012 zrodził ogromne plany deweloperów. Chociaż ostatni kwartał roku jest spokojnym okresem na rynku nieruchomości, można go odpowiednio wykorzystać. Aspiracje deweloperów maja na uwadze znacznie rozwinąć oferty sprzedażowe i co ważniejsze zwiększyć zyski. Ponieważ spadek zainteresowania własnym M wiele transakcji oddalił od realizacji w terminie, to reaktywacja wcześniej podjętych inwestycji nabrała kształtów. Obecnie można zauważyć ze pomimo panującego kryzysu rynek mieszkaniowy nabiera rozmachu. W roku 2012 wiele planów będzie miało swoje spełnienie, a to przerodzi się z pewnością w możliwość realizowania życiowych zamierzeń. Takim wyznacznikiem sukcesu może być rezultat sprzedażowy w poprzednim roku. Tylko duże aglomeracje takie jak Poznań, Toruń, Wrocław, Warszawa czy Gdańsk nie będą brane pod uwagę, lecz mniejsze województwa. Warto, zatem bacznie obserwować sytuacje na rynku nieruchomości już od samego początku roku i ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Początek Nowego roku to zdecydowanie okres wielu zmian. W naszych noworocznych postanowieniach często wymieniamy zakup nowego samochodu, sprzętu audio lub mieszkania. Czy jednak przełom roku to dobry okres na inwestowanie w nieruchomości? Warto z uwagą i wnikliwością przeanalizować to zagadnie i dopiero podjąć ostateczną decyzje. Przełom roku to na pewno okres równowagi rynkowej. Stosunkowo mniej osób przeszukuje portale kredytowe z zamiarem podjęcia kredytu hipotecznego. Okazuje się i jak potwierdza to Przemysław Kotwicki, dyrektor internetowego serwisu ogłoszeń sprzedaży i wynajmu nieruchomości otoDom.pl zapotrzebowanie na mieszkania obniża się średnio o kilkanaście procent w stosunku do pozostałych 9 miesięcy. Charakterystyka jak i klimat tego okresu szybko rzuca się w oczy, ale już od stycznia sytuacja na rynku zmienia się diametralnie. Bardzo szybko można zauważyć wzrost zainteresowania zakupem mieszkania czy podjęciem kredytu hipotecznego. Natomiast okresem o najbardziej wzmożonej aktywności jest wiosna.
Informacje kredytowe które potrzebne są ludziom zabiegającym pobierane są z najróżniejszych źródeł. W obecnych dzisiejszych czasach jesteśmy wręcz bombardowani kredytowymi informacjami chociażby takimi które mogły by nas skłaniać do określonego postępowania. O kredycie słyszymy w radiu, oferty kredytowe widzimy w telewizji również o kredycie możemy widzieć, czytać ,słyszeć w internecie. Jednak nadal wielu ludzi jest zwolennikami tradycyjnych metod poszukiwania kredytowej drogi. Takie działania wiążą się przede wszystkim ze znajdowaniem informacji w bankach w obsłudze kredytowej. Oczywiście z znanych nam serwisach czy czasopismach bankowych można znaleźć świeże informacje. Gazeta to właściwie pierwszy pojawiający się na naszym świecie postęp informacji ale kiedyś były to przede wszystkim informacje bankowe w szczególności naprawdę istotne dla klienta. Teraz informacje bardziej dotyczące kredytów znajdują się w sieci internet. Do takiej polityki czy po prostu tego co dzieje się aktualnie na rynku kredytowym czy w kraju czy za granicą zachęcają przede wszystkim doradcy kredytowi a to bardzo szybko przemawia do wyobraźni kredytobiorców. Teraz jest jednak jeszcze bardziej komfortowo ponieważ mamy do dyspozycji bardzo dużo źródeł i zupełnie inaczej wygląda poszukiwanie. Kredyt hipoteczny jest obecnie na wyciągnięcie ręki trzeba jedynie trzeba wiedzieć gdzie szukać informacji i pomocy.
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy jest bardzo ważna, ponieważ kondycja finansowa klienta i ryzyko banku na podstawie analizy sprawozdań finansowych jest czynnikiem postępowym. Ocenę naszej zdolności kredytowej dokonuje się na podstawie sprawozdań finansowych, a są one dostępne wtedy, kiedy wyrazimy na to zgodę. Można zaliczyć do tego bilansu naszego rachunku wyniki sprawozdań z przepływów pieniężnych. Dostarczamy taką dokumentację bankowi przez przedsiębiorstwo lub samodzielnie. Ocenę zdolności kredytowej dokonuje się za pomocą wstępnej i ostatecznej analizy finansowej. W jej ramach bierze się pod uwagę wiele czynników ale na dobra sprawę, możemy dokonać przybliżonej analizy sami na podstawie narzędzi bankowych takich jak kalkulator kredytowy. Kalkulacje są bardzo istotne jeszcze z innego względu dają nam pewność, że to co robimy jest właściwe, a to bardzo pozytywnie wpływa na naszą decyzje końcową odnośnie kredytu. Warto zatem właśnie tak postępować, by korzystać z narzędzi, jakie banki nam udostępniają.
Jest już wiadomo i jest to fakt program rodzina na swoim zostanie ograniczona jedynie do rynku pierwotnego. Jak do tej pory można było się rozglądać również za mieszkaniami używanymi, ale są tego też pozytywne strony. Pozytywnym aspektem działań Rady Polityki Pieniężnej jest obniżenie maksymalnych cen mieszkań 1, 4 do 1, 1 a to stwarza większe szanse na własne M. Do niedawna z warunków programu Rodzina na swoim mogły korzystać tylko i wyłącznie małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Teraz do programu zostaną włączone również single a decyzja jest już przegłosowana w Sejmie. Nowością tego programu jest np. limit wieku dla nowych klientów. I tak klient po wyżej 35 lat z dopłaty nie będzie miał prawa korzystać. Co ciekawe nowelizacja przewiduje, że z kredytu preferencyjnego będzie korzystać więcej osób a szczególnie te, które swoje plany skupiają na rynku nowym, czyli pierwotnym. Podobnie jak w przyszłości z działań takich będą po części płynąć korzystne powiewy, ale też wiele osób może poczuć się zniechęcona inwestowaniem w nieruchomości.
Tani kredyt hipoteczny jest możliwy, jeżeli weźmiemy pod uwagę kilka propozycji, jakie przedstawia nam bank w Momocie wydawania decyzji kredytowej. Aby na przykład korzystać z niskiego oprocentowania banki zachęcają do uruchomienia karty kredytowej wraz z kredytem hipotecznym. Jest to bardzo ciekawe rozwiązanie. Naturalna reakcja jest zamknięcie linii kredytowej na karcie jeszcze przed złożeniem wniosku, ponieważ zmniejsza to nasza zdolność kredytową, natomiast po wydanej decyzji warto zastanowić się na wznowieniem tej szczególnej propozycji. Karty kredytowe mogą się przyczynić do sprawnego i taniego przebiegu np. budowy domu. Posiadają zniżki i bonusy u partnerów branży budowlanej czy meblarskiej a to przekłada się na tańszy zakup materiałów czy wyposażenia. Ale to nie jedna korzyść płynąca z decydowania się na kartę kredytową. Płacąc kartą za materiały budowlane możemy liczyć na zwrot części wydanej kwoty u danego partnera na zasadzie moneyback'u. Warto, zatem kierować się rozsądkiem i dobrze zbadać oferty kredytowe proponowane przez banki. W ostatnich czasach banki starają się elastycznie podchodzić do klienta i bardzo często warunki dostosowują do zdolności kredytowej, jaką posiadamy.
Los programu rodzina na swoim jest już przesądzony. O dopłatę do zakupu mieszkania będzie można się starć do końca roku 2012. Ograniczenie programowe możliwości zakupu do rynku pierwotnego przewiduje znowelizowana w piątek przez Sejm ustawa dot. Projektu. Na pewno nie będzie to korzystne dla osób które nie posiadają takiej zdolności kredytowej by rozglądać się za nowym mieszkaniem. W styczniu Rząd poinformował że istnieje zamiar wygaszania programu do końca roku 2012 i teraz potwierdza to swoimi działaniami. Wnioski o kredyt będzie można składać do 31 grudnia 2012 r. i to jest jedyny walor. Zdaniem wielu ekspertów patrzących na tę sprawę jest to granica rozsądku a nawet można powiedzieć że już została ona przekroczona. W ustawie można znaleźć przypis który zaświadcza że wygaszanie programu ma być motywującym bodźcem który pozytywnie będzie oddziaływał na rynek nieruchomości. Jeżeli unieruchamianie pewnych procesów zaradczych w naszej gospodarce jak również zabieranie możliwości rozwoju rodziną jest motorem lub bodźcem to ekonomiści wypowiadają się jednoznacznie „pomyłka”. Zatem warto się spieszyć by z korzystać jeszcze z tego co pozostało z programu. Jeżeli dobrze zaplanujemy działania kredytowe na pewno poczujemy zadowolenie.
Zaciąganie kredytów hipotecznych jest coraz bardziej powszechne. Prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz zapowiada , że w tym roku poszczególne banki mogą udzielić kredytów hipotecznych wartych 45-50 mld zł. Możliwe że jest to czas w wszczęcie nowych inwestycji. Rezultat badań nad I kwartałem oceniamy jako bardzo pozytywne. Tym bardziej, że przerwany został trend spadkowy obserwowany w ostatnich miesiącach. Z drugiej strony banki coraz częściej uproszczają procedury które przyczyniają się do wzrostu zainteresowania kredytami. Już teraz możemy liczyć na wsparcie banku przejawiające się w doradczej rozmowie, czy bezpłatnym ukazaniem pozytywnych stron danego kredytu. Banki również wychodzą naprzeciw i stosunkowo do okoliczności obniżają stopy procentowe czyli oprocentowanie tak by klient przede wszystkim był zadowolony. Oczywiści nic nie ma za darmo. Jeżeli chcemy z korzystać z atrakcyjnego oprocentowania wystarczy tylko skłonić się do zakupu jakiegoś produktu bankowego np. karty kredytowej bądź założyć konto bankowe. Widoczne jest to że rynek nieruchomości cały czasie się zmienna a badania ruchu zarówno na wtórnym jak i pierwotnym rynku wskazują ze nie ma co liczyć na stabilizacje cen.
Istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo ze rada polityki pieniężnej podniesie stopy procentowe. Zdaniem ekonomistów i osób badających rynek naszej gospodarki jest to ostatnia podwyżka w tym roku. Jeśli nie dojdzie do podwyżki w tym miesiącu, jest duże prawdopodobieństwo, że dojdzie do niej w kolejnym miesiącu. Okazuje się, że stopa procentowa będzie się plasowała na poziomie 4, 5 procent donosi główny ekonomista banku Societe Generale Jarosław Janecki. Jest to z pewnością czas na zastanowienie się nad wdrożeniem w życie pewnych inwestycji takich jak zakup mieszkania czy budowa domu. Przede wszystkim inflacja jest skutkiem wzrostu cen a co za tym idzie omawiana podwyżka stopy procentowej. Obecnie jest ona w granicy 4, 25 procent. Chociaż Wicepremier, minister gospodarki Waldemar Pawlak uważa, że obecnie nie ma żadnego uzasadnienia dla podwyższania przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych to dzisiejsze posiedzenie jest już pewnym wyznacznikiem takiego obrotu sytuacji.
Z badań wpływu rodziny na zdolność kredytową wynika, że co drugi bank jest prorodzinny- donosi Home Broker. Możliwości zamykają się dopiero przy sześcioosobowej rodzinie. Badając zdolność kredytową klienta banki szczególnie zwracają uwagę na koszty utrzymania, czyli wniosek im więcej dzieci tym niższy kredyt. Kredytobiorca nieposiadający jeszcze dziecka ma największe szanse na otrzymanie wysokiego kredytu. Natomiast przy wzroście liczby naszych pociech relatywie zmniejsza się przeciętna zdolność kredytowa. Modelowa bezdzietna rodzina może liczyć na kredyt rzędu 354 tys. zł. Oczywiście podejście poszczególnych banków jest odmienne. Najbardziej liberalne podejście można zaobserwować w banku HSBC, Kredyt Banku oraz euro banku. Natomiast polbank w swojej ofercie uznaje 146 tys. zł. Jako maksymalną kwotę kredytu w PLN dla rodziny, w której dwie osoby pracują na umowę o prace z dochodem 5 tys. zł. w modelu 2 plus czworo dzieci. Jeżeli zamierzasz zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania lub domu to warto wcześniej zastanowić się gdzie korzystniej będzie się o niego zwrócić. Na 19 przebadanych instytucji aż 10 obniżyło zdolność kredytową poniewąż w modelowej rodzinie pojawiło się małe dziecko. Możliwe by to było w kolejnych trzech, lecz warunkiem była by druga pociecha. A zatem warto korzystać z prorodzinnych możliwości, jakie rozwijają się przed kredytobiorcami.
Polskim kredytobiorcom nie przychodzi łatwo spłacanie kredytów hipotecznych. Jak wskazują ekonomiści sytuacja może się poprawić, jeżeli wzrosną zarobki. Lecz pomimo trudnej sytuacji widoczny jest pokaźny wzrost zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Informacje, które podał Związek Banków Polskich wskazują, że w tym roku Polacy zaciągnęli ponad 230 tys. kredytów hipotecznych wartych 48, 7 mld zł. Natomiast ubiegłoroczny raport donosił, że liczba ta łącznie wynosiła 189, 2 tys. kredytów o wartości 38, 7 mld zł Co jest powodem takiego wzrostu zainteresowanych? Z pewnością polityka sprzedażowa, jaką prowadzi bank. Kiedy zbliża się sezon na kredyt banki elastycznie dostosowują się do klienta i obniżają marże, która wpływa na oprocentowanie. Niekiedy bank jest skłonny zejść z upustem nawet do 1, 0 proc. Co za tym idzie jak zauważył Związek mimo tego że rośnie zapotrzebowanie na kredyt i ta potrzeba jest zaspokajana wzrasta również bark terminowego działania mającego na celu spłatę zadłużenia. Grudzień 2010 pokazał wskaźnik kredytów opóźnionych w spłacie nawet w 1, 85 proc., podczas gdy w 2009 roku nie przekraczał 1, 50 proc.
Proces developerski w naszym kraju skutkuje przekształceniem przestrzeni na rynku mieszkaniowy. Coraz więcej osób zasięga rady i idzie za głosem promocji. Mimo tego ze mieszkań stosunkowo nie przybywa rośnie tendencja zaciągania kredytów mieszkaniowych. W aspekcie fizycznym jak również materialnym, jest to bardzo korzystne, lecz również ma znaczenie w sensie społecznym i ekonomicznym. Zdaniem ekspertów Home Broker w miarę jak rynek nieruchomości zacznie się rozwijać wzrośnie zainteresowanie mieszkaniami zarówno na rynku pierwotnym i wtórnym. Porównując ofertę rynkową do preferencji nabywców bardzo dużo banków jest elastycznych i chce współpracować z nowymi klientami. Warto wykorzystać te szanse szczególnie, dlatego że w naszym budownictwie raczej nie zanosi się na poprawę warunków. Jeżeli banki oferują obecnie na rynki takie obniżki jak 1, 0 proc marży a nawet 0, 5 proc. jest to sygnał do wykazania zainteresowania. Kupujący przede wszystkim dokonują wyboru przez pryzmat dostępnego budżetu, a im większa współpraca tym po prostu taniej.
Banki nadal prześcigają się w promocjach, rezygnują z prowizji i obniżają marże a wszystko to dla klienta by był zadowolony. W ostatnich miesiącach jeszcze bardziej kładzie się nacisk na niska marże, czyli stały element oprocentowania. Na uprzywilejowane traktowanie mogą również liczyć klienci, którzy skorzystają z cross-selling, czyli innych produktów oferowanych przy kredytach mieszkaniowych takich jak: konta osobiste, karty kredytowe, ubezpieczenia. Dla klienta decydującego się na zakup mieszkania lub budowę domu ważne są takie czynniki jak oszczędność i zyski, dlatego marże kredytów udzielanych w polskiej walucie banki gotowe są je obniżyć nawet do 1 proc. Natomiast w standardzie marża to 2-3 procent. Warto jednak pamiętać, że banki nie dają nic za darmo. W mBanku i MultiBanku skala obniżki jest uzależniona od wysokości dochodów wnioskodawcy im większy dochód tym większy upust lub obniżka oprocentowania. Do ciekawych propozycji dołącza się również Polbank. Wprowadził promocję 3 x 0, co oznacza brak prowizji za udzielnie kredytu oraz możliwość wcześniejszej spłaty i darmową wycenę nieruchomości.
Coraz większe zainteresowanie rośnie na rynku wtórnym. Polacy są bardziej skłonni szukać mieszkania używanego. Z całą pewnością na takie zapatrywanie ma wpływ cena nieruchomości. Okazuje się że dwie na trzy osoby decydując się na lokal używany zapłaci o 88 tyś zł mniej niż za nowy. Natomiast w przypadku domów mieszkalnych sytuacja kształtuje się odwrotnie. Używane nieruchomości są na topie a świadczy o tym przeszło 91 proc. nabywców lokali użytkowych. Można zauważyć, że za lokal z drugiej ręki jesteśmy gotowi zapłacić więcej. Kiedy nabywca podejmuje taką decyzje ma na myśli nowa lokalizacje, okolice która jest na etapie rozwoju a zatem rozkręcenie własnego biznesu użytkując taki lokaj może być utrudnione. W największych miastach polski rynek pierwotny jest zróżnicowany. Np. z ogromną popularnością widziany jest rynek pierwotny we Wrocławiu, tam, co prawda metr mieszkania nowego jest droższy niż używanego, ale różnica ta wynosi niecałe 380 zł za m kw. Natomiast Poznań jest praktyczni na szczycie, ponieważ za przeciętny m kw. mieszkania nowego trzeba zapłacić ponad 990 zł więcej niż za używane.
Optymizm na rynku nieruchomości stopniowo topnieje. Ponad 35 proc. doradców czeka na spadek cen z perspektywy 12 miesięcy. Mimo to że prognozy Home Broker są nad kreska to nie ma powodów do szaleńczej radości. Wzrost cen nieruchomości może osiągnąć 1, 7 proc., Co ciekawe poziom ten utrzymuje się w tej granicy już od dwóch miesięcy, ale nie jest to powód by mówić o stabilizacji. Ponieważ na przełomie sierpień i październik miała miejsce podobna sytuacja, po czym nastąpiło dalsze obniżenie prognoz. Według analityków ceny lokali mieszalnych to ceny realne, których trzeba było się spodziewać. Natomiast przyspieszająca inflacja najprawdopodobniej spowoduje spadek cen mieszkań w największych miastach. Opublikowany raport Narodowego Banku Polskiego szacuje się , że najprawdopodobniej pod koniec 2011 roku inflacja osiągnie poziom około 3 proc. Wartość nieruchomości może w takiej sytuacji osiągnąć poziom 1, 3 procent. Z całą pewnością to wpłynie pozytywnie na łatwość zakupu nieruchomości przez nabywcę.
Dzisiaj w kredycie hipotecznym trzeba się wykazać asertywnością. Banki, aby bardziej uatrakcyjnić ofertę kredytu zmniejszają marże korzystając z cross-sellu. Wychodząc z banku czasami mamy ogromny bagaż dodatkowych produktów takich jak karty, ubezpieczenia i konta. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt bez oferowanych atrakcji musimy się przygotować na marże zdecydowanie wyższą. Banki deklarują, że nie koniecznie trzeba korzystać z dodatkowych produktów, ale okazuje się, że co trzeci na 20 banków oferując goły kredyt mieszkaniowy na dwu krotnie wyższą marże a to automatycznie powyższa koszty kredytu. Dla przykładu warto porównać marże standardową BPH to jest od 2% a marża po cross-sellu wynosi 1,30%. Bardzo podobnie sytuacja wygląda w MultiBank marża standardowa 3,20% lub 1,60% po cross-sellu. Dla wielu kredytobiorców obniżenie marży i tym samym tańszy kredyt jest na tyle ważny ze z łatwością można przekonać ich do zakupu dodatków bankowych. W HSBC różnica między ofertami z cross-sellem i bez wzrosła w ciągu kwartału z niecałych 50 do 100 proc. Okazuje się, że od takiej polityki sprzedażowej klient nie ma ucieczki a na domiar tego banki jeszcze bardziej wywierają wpływ na kredytobiorcę.
Banki, aby zainteresować klientów ofertami kredytów mieszkaniowych obniżają marże. I tak kredyt w banku Millennium to 0, 89 p.p. w Getin Noble Bank, w granicach 1 p.p przy wkładzie własnym, co najmniej 70 proc. Jeżeli chcemy otrzymać tani kredyt musimy dopasować swoje możliwości do proponowanych warunków. Może to być nasz wkład własny lub wysokość dochodów. Warto zastanowić się nad wielkością kredytu i możliwością dobrania innych produktów. Z analizy rynku wynika, że na 24 bank aż 18 decyduje się na obniżenie marży w okolicach 1 p.p. Tylko Pekao Bank Hipoteczny, PKO BP, Raiffeisen, Allianz, Nordea mają wyższe kryteria. Polityka udzielania kredytów mieszkaniowych również jest do przemyślenia, ponieważ w jednym banku na zaakceptowani będzie wpływać wielkość środków utrzymania natomiast w innym wielkość kredytu. Dobrze jest wiedzieć, jakie metody stosuje bank kształtując ceny kredytów. Pomoże nam to w podjęciu mądrej i przemyślanej decyzji, która zapewne będzie owocować zadowoleniem.
Rząd decyduje się na obniżenie limitu cen i granice wieku kredytobiorcy. By uzyskać dopłatę to kredytu hipotecznego będziemy musieli pomyśleć tylko o zakupie nowego mieszkania. Podwyższenie stóp procentowych przez Rade Polityki Pieniężnej to tylko początek złych wiadomości, ponieważ są już zaplanowane dwie podwyżki w tym roku. Dla kredytobiorcy, który już korzysta z kredytu z dopłatą nie jest to zbyt pocieszające, ponieważ taka sytuacja przekłada się na droższe raty miesięczne. Kredyt z budżetową dopłatą na zakup mieszkaniowy jest jeszcze możliwy z wykorzystaniem rynku wtórnego, dlatego trzeba się spieszyć. Cięcia programu Rodzina na swoim może zatężyć to pole działanie do rynku pierwotnego gdzie kredytobiorca będzie mógł kupić tylko nowe mieszkanie. W takich realiach mamy do dyspozycji firmy deweloperskie, gminy czy spółdzielnie albo wybudujemy dom we własnym zakresie. Z całą pewnością negatywnym odbiciem takiej decyzji będzie spadek liczby mieszkań kwalifikujących się do dopłaty w największych miastach z poziomu 60 proc. na 40 proc. Jak podaje Jacek Bielecki, prezes Polskiego Związku Firm Deweloperskich kredyt z dopłatą będzie o wiele mniej dostępny dla młodych osób zaczynających realizować swój plan na przyszłość. A zatem trzeba się spieszyć.
W kwietniu ceny mieszkań praktycznie się nie zmieniły, chociaż trzeba przyznać, że przeciętne mieszkanie na polskim rynku straciło nawet 2, 8 proc. wartości. Nie można jeszcze mówić o tendencji spadkowej. Przez okres jednego roku ceny przechodziły rozmaite wahania. Pięciokrotnie rosły i trzy krotnie spadały. Na rynku nieruchomości cały czas można zaobserwować przypadkowe, niedające się przewidzieć, odchylenia od wartości średnie. Jeżeli chodzi o warunki kredytobiorców i zainteresowanie własnym M zarówno rynku wtórnego jak i pierwotnego są relatywne do cen nieruchomości. Dla wielu właśnie takie realia rynkowe są warte wysiłku. Prawie trzy lata temu marże kredytów hipotecznych sięgały nawet 3 proc.. Natomiast miesiąc kwietniu br. było to 1, 35 proc., Chociaż inflacja NBP prognozuje ogólny wzrost cen nieruchomości o blisko 2, 5 proc. nasze realne chęci nie powinny się załamywać. Z perspektywy kolejnych miesięcy może wyniknąć całkiem inna sytuacja dla ogółu warunków, w których odbywa się transfer praw do lokali mieszkalnych.
Według ekspertów program rządowy „Rodzina na swoim „ powinien przejść pewne modyfikacje. Chociaż sejmowa komisja infrastruktury nie podejmuje drastycznych działań jest to pewne, że ów program przejdzie konkretne zmiany. Cel takiego działania to przede wszystkim „wsparcie polskiej gospodarki” jak mówi Sławomir Horbaczewski, wiceprezes giełdowe spółki deweloperskiej Marvipol. Decyzja o zmianach jest tłumaczona między innymi pogłębiającym się kryzysem gospodarczym oraz płynnością budżetu państwa. Ale trzeba spojrzeć na tę sprawę jeszcze z innego punktu widzenia mianowicie oczami kredytobiorcy, który wiązał w tym programie swoje marzenia posiadania własnego M. Z całą pewnością na zmodyfikowanie programu ma wpływ handlu mieszkaniami już będącymi na naszym rynku, dlatego warto wziąć pod uwagę fakt, że program jest ściśle powiązany z rynkiem wtórnym a nie pierwotnym. Działania programu Rodzina na swoim bezapelacyjnie pobudza wzrost gospodarczy w Polsce gdzie dla porównania inne przedsięwzięcia pobudzają jedynie obrót handlowy już poprzednio wybudowanymi mieszkaniami.
Na rynku wtórnym sytuacja stabilna. Ceny ofertowe mieszkań są na prawie niezmiennym poziomie w stosunku do poprzednich miesięcy. Najwięcej za mieszkanie zapłacimy w Sopocie ok. 10.000 zł. Bardzo podobne realia mają miejsce w Warszawie gdzie stawka średnia to 9163 zł za mkw. Analizując lokalizacje, która ma duży wpływ na szacunkową wartość nieruchomości Stolica jest na drugim miejscu. Mimo tego, że wartości mieszkań utrzymują się stabilnie na rynku wtórnym możliwości potencjalnych klientów zdecydowanie przekraczają oczekiwania. Naszą uwagę warto skierować również na najniżej kształtujące się cenowo miasto Polski na Kraków. Tam średnia cena ofertowa jest na poziomie 7587 zł/ mkw. Kto chce mieć mieszkanie w Warszawie czy w Sopocie musi się liczyć z wysokimi kosztami natomiast jak podaje badanie serwisu Oferty.net największy spadek cen odnotowano w Katowicach i wyniósł 2, 6 proc., lecz to i tak niewiele w stosunku do najdroższych miast.
Już nie długo w życie wejdzie projekt Komisji Europejskiej zwiększający ochronę klienta. Wykorzystane zostaną porównywalne informacje bankowe o kredytach hipotecznych jak również ocena zdolności kredytowe, której fundamentem jest wypłacalność kredytobiorcy. Komisja Europejska chce by klient w Unii Europejskiej miał prawo do wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego. Za cel postawiła sobie wyeliminowanie nieodpowiedzialnych praktyk np. oceny wypłacalności stosowanych przez kredytodawców i pośredników. Klienci banków często nie są informowani, ostrzegani przed konsekwencjami podejmowanych decyzji. W ocenie analityków będzie lepiej. Zasady, które mają wejść w życie podwyższą przede wszystkim standard przekazywanych informacji jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Ogólnie przyjęte postanowienia są wynikiem kryzysu gospodarczego, a co za tym idzie znacznym obniżeniem zaufania do systemu finansowania. Jak donosi rzeczniczka Komisji Europejskiej Berniera Chantal Hughes -Kupno mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w życiu, która po przez wprowadzenie klienta w błąd często kończy się frustracją i ogromnym zadłużeniem. Dlatego Komisja chce by klient korzystał z rzetelnych i jednolitych informacji, co umożliwi mu łatwe porównanie ofert.
W minionych tygodniach odnotowano widoczny spadek cen mieszkań na rynku wtórnym. Chociaż nie są to drastyczne spadki motywują kredytobiorców do podejmowania szybkich decyzji. Znacznie obniżenie cen w ciągu miesiąca nastąpiło w Poznaniu 1, 7 proc. oraz w Łodzi -1, 9 proc. – raport Expandera i Metrohouse. Możliwe, że obniżenie wartości cenowych jest po części spowodowane przewidywanymi zmianami w rządowym programie Rodzina na swoim, ale z drugiej strony od marca 2010 roku w 15 największych polskich miastach ceny ofertowe obniżyły się średnio o 2, 2 proc. W wyniku utrzymującej się tendencji spadkowej np. w Gdańsku lub w Katowicach wartość mieszkania jest w cenach z I połowy 2007 roku. Chociaż odczuwalne są podwyżki stóp NBP powodujące wzrost stawki WIBOR, która niweluje spadek marż to chęć posiadania własnego mieszkania jest znaczna. Z badań rynkowych wynika również, że znaczny spadek cen może być też efektem pojawienia się nowej puli mieszkań z niepełni zweryfikowanymi oczekiwaniami cenowymi. Tak czy inaczej dla kredytobiorców jest to okazja do inwestowania a tym samym do tańszego zabezpieczenia się na przyszłość.
